Запреты и самозапреты

07/04/2025 11:18 В последнее время активно обсуждают тему самозапретов. Один из них уже введен – на кредиты. Другой – на покупки в маркетплейсах – вот-вот законодательно установят.

Самозапрет на кредитование был введен с 1 марта текущего года и спустя месяц уже можно подводить первые итоги. Как выяснилось, мера оказалась довольно популярной, причем не только у потенциальных жертв, но и у самих мошенников. Рассчитывая, на то, что пока что нет общей для всех банков базы, оформившие самозапреты пытались брать кредиты в расчете на то, что банку после этого вернуть свое будет проблематично.

СМИ сообщают и об еще одной схеме: злоумышленники звонят и сообщают, что при установке самозапрета произошел сбой, и предлагают «исправить» ситуацию. Если человек не устанавливал такой запрет, мошенники утверждают, что услуга была подключена по ошибке, и убеждают проверить, нужно ли ограничивать кредиты. Иногда они даже угрожают блокировкой банковских счетов, если жертва не «разберется» с самозапретом. Ну а дальше по известной схеме выманивают всю нужную им информацию.

Центробанк пояснил, что самозапрет распространяется на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт, но не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты и поручительства. Самозапрет не распространяется на беспроцентную рассрочку, т.е. сервисы "покупай сейчас, плати потом", а также на уже действующие кредитные карты клиентов банков, но оформить новую кредитку не получится. Оформить его можно самостоятельно на портале Госуслуг, в МФЦ это можно будет сделать только с 1 сентября. Так же в любой момент, когда понадобится получить заем или кредит, его можно отменить.

В итоге в течение одного месяца самозапрет на кредиты установили почти 100 тысяч жителей Саратовской области и наш регион оказался 24-ым в рейтинге по их количеству. Всего по стране за первый месяц работы сервиса самозапрет установили 7,94 млн россиян. Большинство заявок касалось полного закрытия себе возможности взять кредит - 7,2 млн заявок (91,5%). Запрет на онлайн выдачи в банках и онлайн выдачи в МФО установили 315 тыс. граждан (4,0%). Полный запрет выдач в МФО выбрали 125 тыс. граждан (1,6%), а полный запрет выдач в МФО и онлайн в банках - 114 тыс. граждан (1,5%). Полный запрет выдач только в банках зафиксировали 54 тыс. граждан (0,7%), а полный запрет выдач только в МФО - 37 тыс. граждан (0,5%). Лидерами по количеству установок стали Москва (961 967 человек), Московская область (621 935) и Санкт-Петербург (475 411).

Но не стоит думать, что вся эта масса людей легко поддаются на уловки мошенников. Ведь самозапрет также легко снять, как и установить. Большинство поступили так из-за опасений, что на них могут оформить кредит третьи лица в сговоре с сотрудниками банка. Наверное, именно этим особенно ценно это нововведение. Хотя возможен еще один плюс – банки будут меньше навязывать свои кредитные карты. Надо полагать, данная опция будет постепенно набирать популярность. Станет ли самозапрет весомым аргументом в суде – покажет практика. Пока что прецедентов, по понятным причинам, не было.

В настоящее время электронные торговые площадки вытесняют гипермаркеты. Но это не значит, что исчезает такое явление как шопоголизм. Напротив, оно еще больше разрастается, т.к. для покупки теперь не надо идти в магазин – все привезут в соседний дом в пункт выдачи заказов, которых теперь больше, чем аптек и «Магнитов» вместе взятых, а при желании можно оформить и доставку на дом. Маркетплейсы называют социальными сетями безумного покупателя.
Теперь они ещё вводят элементы игры и соревновательности в процесс покупки: купи побольше, опереди конкурентов, выиграй обязательный приз, накопи больше бонусов, у тебя огромные шансы на победу в розыгрыше дорогих призов и т.д. Такая мотивация сродни пресловутому «Марафону желаний», за который его создатели уже получили свое согласно Уголовному Кодексу РФ.

Шопоголизм имеет и другое, научное название – ониомания, под которой понимают непреодолимое желание что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия от самого процесса покупки. Покупки становятся и отдыхом, и развлечением, и самостоятельным смыслом. Шопоголизм тесно связан с кредитованием. Поэтому следом за самозапретом на кредиты возникла идея самозапрета на покупки в приложениях маркетплейсов. Ее уже поспешили одобрить в Минэкономразвития РФ.

Десятки и сотни сайтов ежедневно торпедируют нас своей агрессивной рекламой, вовлекая в розыгрыши, покупки и кредиты и откровенно манипулируя людьми. Складывается непростая дилемма: приложения для удобства человека или человек как ресурс владельцам этих приложений? С умом тратить деньги – теперь действительно целая наука или искусство. Одними только самозапретами тут не обойтись. Особенно когда дети с малого возраста психологически зависят от смартфонов и приложений в них.

Спустя месяц после введения самозапрета на кредиты, в Госдуме родилась еще одна связанная с двумя предыдущими инициатива. Подготовлен законопроект о защите людей от навязывания платных дополнительных услуг. Люди часто сталкиваются с тем, что при обращении в банк, приобретении авиа- и железнодорожных билетов, обращении в автосалоны, покупке пакетов связи, подписок и прочего их настоятельно убеждают потратиться на что-нибудь еще. Иногда просто ставят перед фактом необходимости заплатить за ненужный товар или услугу, которые являются неотъемлемым дополнением покупки. Например, страховка при открытии счета в банке или покупке билета на транспорт либо дешевые коврики в автомобиле. Ограничить этот навязчивый сервис как раз и хотят авторы законопроекта.

Для этого предлагается продавать дополнительные товары, услуги или работы за отдельную плату исключительно с согласия клиента. В случае, если в покупку какими-нибудь манипуляциями будут без согласия потребителя включены непрошенные дополнительные расходы, у граждан появится возможность требовать возврата денежных средств. Данное требование подлежит удовлетворению в течение трех дней. Предусмотрен запрет делать автоматические отметки о согласии на покупку дополнительных товаров, работ и услуг, также как и проставление их продавцом за потребителя. Не допускается создание условий, предполагающих изначальное согласие на приобретение дополнительных товаров, работ и услуг. Однако не факт, что у них получится преодолеть противодействие лоббистов в среде крупного бизнеса.

Что происходит с обществом, чем оно больно? Что стало с людьми, которые охвачены зависимостями и не в состоянии себя контролировать?! Безусловно, маркетинг – наука сильная, грамотно использующая психо-эмоциональную составляющую людей. Но у обычного человека все же должно превалировать рационально-логическое начало. А тут получается, что государство пытается защитить людей с биполярным расстройством да еще патологически зависящим от своих смартфонов, этакие биороботы со сбившейся программой… Явно же таких единицы.

Тех, кто не в состоянии совладать со своими эмоциями немного, но их истории громкие и суммы потерь фигурируют внушительные, до сотен миллионов рублей. Власть вынуждена реагировать – появились специальные подразделения в правоохранительных структурах, специализирующиеся на киберпреступлениях, банки вводят предупредительные меры, в СМИ ежедневно информируют о способах мошенничества и как их можно избежать. При поддержке минфина реализуется госпрограмма по развитию финансовой грамотности для населения. Аналогичные уроки уже стали обязательными в школах и колледжах. В общем, недостатка в информации нет.

Есть недостатки в работе органов власти, несмотря на все их усилия, а также удивляющая невосприимчивость к логике жертв мошенников. Результат, безусловно, есть. Но и люди как зачарованные продолжают послушно идти на поводу у преступников. Причем, среди них встречается немало тех, кто имеет хорошее образование, высокий социальный статус, занимает руководящие посты и априори должны разбираться, с кем имеют дело и как себя вести при «разводе» на деньги. Стоит отметить, что волна такого рода мошенничества накрыла не только Россию, но и многие другие страны. И бороться с этим явлением сообща мешают конфликты между государствами, а также то, что в ходе этих конфликтов отдельные правительства, наоборот, потворствуют преступникам.