Долг платежом ужасен

06/10/2015 18:42 С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Его принятие откладывалось с 2012 года уже четырежды. Мнения экспертов о новом законе неоднозначны. Кто-то считает, что он породит волну псевдобанкротств, другие полагают – количество заявлений о своей финансовой несостоятельности будет зашкаливать.

Количество оформленных кредитов в банке в последние несколько лет росло в геометрической прогрессии. Если в 2013 году сумма всех займов жителей области не превышала 90-95 млрд. рублей, то два года спустя цифра выросла почти до 140 млрд. рублей. Но это еще полбеды. Из-за экономических проблем стала расти просроченная задолженность. До кризиса она не превышала 4-6 млрд. рублей, то в нынешнем году «просрочка» поставила рекорд – 12 млрд рублей. Очевидно, что часть населения потихоньку скатывается в долговую яму.

У многих жителей региона по два, а то и пять кредитов. Чтобы хоть как-то заткнуть финансовую брешь, люди занимают у микрофинансовых организаций под 700-1000% годовых. У этой кредитной истории, к сожалению, всегда печальный финал. К должнику приходят судебные приставы описывать имущество. Либо несчастного заемщика начинают терроризировать коллекторы.

Законодатели, принимая закон о банкротстве физлиц, предполагали, что такая мера поможет снять тяжелый хомут долга самым закредитованным заемщикам. Фактически им предоставили шанс легально реструктурировать свой долг перед банками.

В настоящий момент в Арбитражный суд Саратовской области поступило 8 заявлений о банкротстве. Но такое право имеют не все должники. Суд начнет процедуру финансовой несостоятельности заявителя, если совокупный размер долга достиг планки в 500 тысяч рублей. При этом учитываются все неплатежи: коммуналка, деньги, которые не вернули по распискам другим физическим лицам. Причем просрочка должна достигать не менее трех месяцев.

Решать банкрот вы или нет, может только суд на основании поданных кредитором или самим заемщиком документов. Если принято положительное решение, события могут развиваться следующим образом - Арбитражный суд может признать необходимость реструктуризацию долга при двух условиях: нет судимости по экономическим статьям и есть постоянный источник дохода. Тогда банк будет обязан скорректировать график погашения кредита и сумму выплаты.

Если человек лишился постоянного источника дохода, то суд вправе признать его банкротом. В данном случае все имущество финансово несостоятельного должника, кроме жизненно необходимого, выставляется на электронные торги. При этом в законе есть перечень имущества, которое запрещено пускать с молотка.

Несомненный плюс закона – можно избавиться от тяжелого долгового груза. С другой стороны, ты становишься человеком с клеймом банкрота. В течение пяти лет банкрот фактически лишен права оформлять договор займа, нельзя заниматься предпринимательской деятельностью и работать на руководящих должностях в коммерческих компаниях в течение трех лет.

Между тем эксперты считают – в новом законе достаточно прорех. "Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке, - поясняет Александр Пахомов, заместитель директора департамента проблемных активов банка ВТБ24. - Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячной просрочки по долгам, превышающим 500 тысяч рублей".

Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, человеку в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что он в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право.

Дмитрий Ким, начальник управления банка «Открытие» считает основным «подводным камнем» закона возможность для недобросовестного заемщика использовать этот механизм как средство манипуляции с целью избежать исполнения своих обязательств: "Предполагаю, что на рынке появятся «псевдоконсультанты», которые за определенную плату будут «учить» недобросовестных должников избегать исполнения своих обязательств при помощи закона о банкротстве. Что в конечном итоге не решит финансовых проблем заемщика и не поможет ему исполнить обязательства перед банком. На мой взгляд, лучше заемщику направить имеющиеся деньги на погашение кредита, хотя бы частично, вместо того, чтобы покрывать расходы на процедуру банкротства, оплачивая услуги «псевдоконсультанта», а потом арбитражного управляющего и другие судебные издержки".

Эти опасения оправданы. Сегодня интернет наводнили объявления о предложении «быстрой» процедуры банкротства. Такса – 6% от общей суммы долгов. Еще клиентам горе-юристы обещают «ликвидацию долгов», хотя данная формулировка с правовой точки зрения некорректна.
Опрошенные нами специалисты считают – суды могут не справиться с валом банкротных дел, к тому же в нашем городе нет большого количества грамотных финансовых управляющих.

"Плата за труд финансового управляющего установлена в 10 тысяч рублей плюс 2% от суммы долга, это не так много, - говорит юрист Олеся Аблёзгова. – Сама процедура длительная и дорогостоящая. Потому есть шанс, что на рынке этих услуг появятся не совсем чистые на руку дельцы. Кроме того, не факт, что суд встанет на вашу сторону. Например, в судах общей юрисдикции в споре заемщика и банка судья, как правило, встает на сторону кредитно-финансовой организации. Аргумент простой – «Раз подписывали кредитный договор, выполняйте свои обязательства»".