Слухи о «заморозке» вкладов: несвежие, но востребованные

17/01/2025 15:51 Разговоры о заморозке банковских депозитов идут с прошлого года и с новой силой активизировались после окончания новогодних каникул. Причины и источники слухов разные, но явных поводов как будто нет. Впрочем, память о том, как государство неоднократно «кидало» население на деньги у народа крепка еще со сталинских времен и порожденное финансово-денежными реформами недоверие к власти передается из поколения в поколение.

Пытаясь обуздать инфляцию, ЦБ России планомерно повышает ставку рефинансирования. Эффективность этой меры давно поставлена под сомнение. Зато сомнений не вызывает вред для реального сектора экономики из-за дорожающих кредитов и выгоды для банковского сектора. По возросшие процентные ставки по краткосрочным депозитам население понесло в банки свои сбережения. Следом стали возникать слухи о возможной их заморозке. «Как бы чего не вышло», «на всякий пожарный случай», «научены горьким опытом», — рассуждают люди, устраивая столпотворение у банков.

Слухи об этом периодически будоражат население, работают практически безотказно, судя по ажиотажному закрытию вкладов, но иногда, увы, сбываются. Весной 2022 года с началом СВО банковская система устояла, временно повысив процентные ставки по вкладам. И народ понес деньги обратно в банки. Но все же были заморожены де-факто валютные вклады, операции с которыми были ограничены, а забрать деньги было возможно только в рублях. Впрочем, валютные вклады не пользуются большой популярностью у населения.

После каждой волны слухов о заморозке вкладов спустя время все постепенно утихает. Те, кто не успел потратить экстренно деньги на дорогостоящие покупки, возвращают их в банки. Те и другие ругают распространителей слухов, по привычке – власть и на всякий случай – недружественный Запад. Как ни старайся минфин, а у народа своя финансовая грамотность.

Разбираясь в том, с чего началась нынешняя волна слухов, надо обратиться к высказываниям экономистов, финансистов и их пугающим прогнозам на 2025 год. Затем волну поймали украинские пропагандисты. А сейчас отжигают те и другие. Непонятно, почему минфин и ЦБ долго не давали комментариев и пояснений по слухам о заморозке вкладов. Как известно, деньги любят тишину, но причиной тому является свойственная финансовым структурам инертность. К тому же не стоит забывать, что любые призывы и успокоения властью населения воспринимаются с точностью до наоборот. Еще ни разу заверения в стабильности банковской системы или достаточности запасов сахара и круп не останавливали ажиотаж у населения.

Не лишним будет напомнить, что сам ЦБ в прошлом году пугал заморозкой как нежелательной альтернативой повышения ключевой ставки. Дескать, в случае снижения ставки население бросится забирать деньги с депозитов, брать потребительские кредиты и покупать товары, так как депозитные ставки больше не компенсируют им будущую инфляцию, а долги будущая инфляция обесценит. Бизнес точно так же начнет накапливать запасы материалов. Все это толкнет цены вверх на десятки процентов. В общем, давали понять: если не повышать ставку, то придется для недопущения гиперинфляции замораживать вклады.

Слухи о заморозке вкладов начали распространяться после выступления бывшего профессора Финансового университета Алексея Зубца. Несмотря на то, что Зубец по требованию премьер-министра РФ Михаила Мишустина покинул свою должность, его заявление породило массу интерпретаций в СМИ и социальных сетях. Эксперты отмечают: обсуждение таких тем усиливает базовые страхи среднего класса, а также верхнего слоя граждан, чьи доходы выше среднего.

Анонимные источники из банковского сектора утверждают, что тема искусственно раздута, но её последствия уже ощутимы. Банковские вклады имеют около 30% граждан, и именно среди вкладчиков доля тревожных настроений куда выше. Остальные не видят повода для тревоги — в основном потому, что сами не имеют сбережений в банках. Но эти 30% в основном экономически активная часть населения. По словам социологов, у среднего класса и вкладчиков формируется устойчивая точка зрения: экономическая ситуация в стране ухудшается, а финансовая стабильность под угрозой.

В сложившихся условиях слухи становятся катализатором негатива и пессимизма в обществе. Особенно в период, когда инфляция продолжает давить на потребительские настроения, а длительный военный конфликт усиливает общее ощущение экономической нестабильности. По оценкам экспертов, общий объём вкладов физических лиц в России сейчас составляет 50–60 трлн рублей. Однако вброс о возможной заморозке может привести к постепенному оттоку этих средств из банковской системы. Несмотря на то, что банки в последние годы получают рекордные прибыли, их репутация в глазах общества остаётся уязвимой.

Что касается официального комментария с опровержением слухов о заморозке вкладов, то оно последовало от ЦБ РФ только 13 января. Центробанк заявил, что не будет использовать заморозку вкладов для борьбы с инфляцией вместо повышения ключевой ставки. Предположение о намерении регулятора заморозить вклады говорит о «полном непонимании» механизма сдерживания инфляции, который он применяет, заявили в ЦБ.

При высоких ставках гражданам выгодно зарабатывать на вкладах, а брать кредиты невыгодно, отметил регулятор. Когда они размещают свободные средства на банковских депозитах, а также в иных финансовых инструментах, спрос на товары и услуги снижается, а инфляция замедляется, добавили в ЦБ. Слухи опирались на то, что аккумулированные под высокие проценты накопления населения могут заморозить для еще большей эффективности борьбы с инфляцией – тогда ведь население точно не сможет закрыть вклады.
В ответ на это в Центробанке заявили, что в случае заморозки вкладчики «надолго потеряют доверие к банкам и финансовой системе в целом» и «бросятся» вкладывать деньги в недвижимость и товары длительного пользования «с соответствующими печальными последствиями для роста цен».

СМИ отмечают, что реакция ЦБ на слухи о заморозке депозитов весьма своеобразна. Персонально никто из руководителей регулятора не взял на себя ответственность за опровержение слухов. Комментарии даны в виде неких безличных ответов на поступающие в чат-бот вопросы. Как будто никто не хочет брать на себя ответственность за сделанные заявления, которые, к тому же, многим кажутся малоубедительными и вызывающими еще больше вопросов. Один из главных таких вопросов не столько к правительству о возможности воспользоваться деньгами россиян (по примеру накопительной части пенсионных отчислений), сколько к самому регулятору: не использует ли он заморозку вкладов для выхода банков из коллапса, т.к. зарабатывать на кредитах по неподъемным ставкам в 35-40% им сложнее, а платить 20-24% годовых по вкладам населения придется.

Даже если реальных предпосылок для заморозки вкладов нет, сам факт обсуждения этой темы наносит долгосрочный ущерб. Если в 2022-2023 годах большинство ещё верили в устойчивость экономики, то сейчас всё больше граждан ждут худшего. Общественное обсуждение темы заморозки вкладов — это не просто игра со страхами. Это процесс, который уже запустил цепную реакцию: от роста тревожности среди вкладчиков до реального влияния на финансовое и экономическое поведение граждан.